Critique01
Pension obligatoire surévaluée
La majorité des libéraux pensent toucher 50 % de leur revenu. La réalité est entre 25 et 35 % selon la caisse.
Expertises / V. Retraite libéraux
Préparer votre retraite quand vous êtes libéral
Votre caisse obligatoire ne vous versera pas 50 % de votre dernier revenu. Nous calculons l’écart exact et construisons le complément.
Notre audit
Vos droits retraite, chiffrés
Trimestres acquis, projection de pension, effort d’épargne à fournir : voici à quoi ressemble un diagnostic retraite complet.
Extrait d'audit · client anonymisé
Voici à quoi ressemble votre plan retraite chez nous
Dr. Martin, médecin généraliste, 45 ans, 9 500 €/mois. Pension obligatoire projetée, écart à combler, plan PER + AV + immo sur 19 ans.
Audit 6 axes12 pièges retraiteProjection 20 ans
↑+42 pts
Score
0
/ 100
Préparation insuffisante
Notation par axe
Régime obligatoire CARMF
Moyen14/20
PER plafonné
Critique5/15
AV protégée
Faible4/15
Immobilier locatif
Critique0/15
Transmission
Moyen8/15
Diversification
Faible6/20
Faille centrale identifiée
Pension CARMF projetée à 3 100 €/mois pour un revenu d'activité de 9 500 €/mois. Soit un taux de remplacement de 33 %. L'écart à combler représente 6 400 €/mois.
Photo chronologique
Cliquez sur une étape clé
45 ans
Aujourd'hui · plan retraite hors CARMF inexistant
CARMF projetée
3 100 €
GAP retraite
6 400 €
Reçu 3 100 €
·Cible 9 500 €
33 %
À constituer (20 ans retraite)
1,54 M€Aucun PER, AV non protégée, pas d'immobilier locatif. Le seul revenu retraite repose sur la CARMF.
Vous voulez le vôtre ?
Plan retraite complet, chiffré
Pension obligatoire projetée à l'euro près. Plan PER, AV, SCPI et immobilier calibré sur votre horizon. Effort d'épargne mensuel calculé.
Le problème
Le décalage entre ce que vous croyez et la réalité
Vous gagnez bien, aujourd’hui. Mais votre caisse ne vous versera qu’une fraction de ce revenu, le jour où vous vous arrêterez. Voici l’écart, en euros par mois, pas en pourcentage flou. Combien vous faudrait-il pour garder votre train de vie ?
Aujourd’hui · votre revenu
8 000 à 12 000 €/mois
Le revenu d’activité d’un médecin libéral
- Le niveau de vie que vous avez construit.
- 4 000 à 5 500 €/mois pour un infirmier libéral.
- C’est la référence à maintenir, pas un détail.
Demain · votre pension
2 500 à 3 500 €/mois
Ce que verse la CARMF, soit 25 à 35 % de votre revenu
- Un taux de remplacement de 25 à 35 %, pas les 50 % qu’on imagine.
- 1 200 à 1 800 €/mois pour un infirmier (CARPIMKO).
- Votre train de vie, lui, ne baisse pas tout seul.
2 000 à 6 000 €
manquants chaque mois
entre votre revenu et votre pension, selon votre profession. Cet écart ne se comble pas en 5 ans : il se prépare sur 15 à 25 ans. Revenus et pensions : ordres de grandeur fondés sur les moyennes officielles publiées par les caisses (CARMF, CARPIMKO).
L’écart à combler
Le décalage entre revenu et pension réelle
Entre votre dernier revenu d’activité et ce que votre caisse versera, le trou se chiffre en milliers d’euros par mois. Mesurez-le.
Médecin · CARMF
Ce que votre caisse remplace
Pension obligatoireLe reste, à vous
30 %
70 %
Pour un médecin, la CARMF remplace 25 à 35 % de votre revenu. Le reste, votre caisse ne le couvre pas.
Le capital à constituer
500 000 € à 1,5 M€
Sur votre retraite, selon votre profession. C'est ce que le complément (PER, assurance-vie, pierre-papier) vient bâtir, sur 15 à 25 ans.
Notre méthode
Quatre étapes pour combler l’écart
Votre caisse vous promet 50 % de votre dernier revenu. La réalité, c’est 25 à 35 % pour un médecin, parfois moins de 20 % pour un IDEL. Nous chiffrons l’écart exact, en euros par mois. Pas en pourcentage flou. Ensuite nous construisons le complément avec les bons véhicules selon votre tranche.
01 / 04
Projection retraite obligatoire
Calcul de vos droits acquis et projetés auprès de votre caisse (CARMF, CARPIMKO, CARCDSF). Un chiffre basé sur vos trimestres et votre âge de départ cible.
02 / 04
Chiffrage de l’écart
Comparaison entre votre retraite projetée et le revenu que vous souhaitez maintenir. L’écart mensuel détermine le capital à constituer.
03 / 04
Stratégie de constitution
Combinaison des bons véhicules selon votre situation : PER (déduction immédiate), assurance-vie (flexibilité, transmission), SCPI (revenus), immobilier locatif.
04 / 04
Effort d’épargne
Un chiffre clair : combien épargner par mois, sur quels supports, pour atteindre votre objectif de revenu à la retraite.
Pièges retraite
Les pièges qui plombent votre pension
Rachat de trimestres mal arbitré, PER bloqué trop tôt, effort d’épargne sous-estimé : les erreurs les plus fréquentes des libéraux face à la retraite.
3Critiques
9Vigilance
12Total piège
Critique02
PER plafond Madelin sous-utilisé
À 80 k€ de bénéfice, le plafond est ~12 k€/an. Verser 200 €/mois laisse passer 8 000 € d'économie d'impôt.
Vigilance03
Mauvaise ventilation BNC vs SELARL
En , les plafonds se calculent différemment selon rémunération vs dividendes.
Vigilance04
Rachat de trimestres mal calculé
Le rachat coûte cher. Le retour sur investissement se calcule en fonction de l'âge de départ.
Vigilance05
Sortie PER en capital non anticipée
Sortir tout en capital fait basculer en tranche supérieure l'année de la sortie.
Vigilance06
Pas de SCPI dans le mix
Les versent des revenus mensuels stables à la retraite. Absentes du plan = revenus moins diversifiés.
Critique07
AV non protégée par Galilée
Une AV qui prend -30 % à 6 mois de la retraite, c'est 60 000 € évaporés sur 200 000 €.
Vigilance08
Pas d'immobilier locatif
L'immobilier locatif au réel est l'un des seuls revenus retraite quasi non imposés.
Vigilance09
Reversion conjoint non planifiée
Si vous décédez avant votre conjoint, la pension de réversion est limitée. À compléter via AV ou prévoyance.
Vigilance10
Cumul emploi-retraite non optimisé
Continuer à exercer après la liquidation peut être très intéressant. Encore faut-il anticiper.
Vigilance11
Pension d'invalidité oubliée
Si vous devenez invalide avant la retraite, le capital constitué reste mais votre pension change.
Vigilance12
Capital décès orphelin
Un avec un capital de 200 k€ a une fiscalité de transmission précise selon l'âge au décès.
Les véhicules
Les briques de votre retraite complémentaire
Réf.Levier
L01PER individuel : versements déductibles à votre tranche marginale
L02Assurance-vie : flexibilité et Méthode Galilée pour protéger le capital
L03SCPI en direct ou en assurance-vie : revenus complémentaires
L04Immobilier locatif : capital transmissible et revenus
L05Rachat de trimestres CARPIMKO/CARMF : analyse coût/bénéfice
L06Arbitrage Madelin vs PER pour les libéraux fortement imposés
Questions fréquentes
La retraite des libéraux, chiffrée
Pour votre professionMédecins·Infirmiers·Kinés·Dentistes·Sages-femmes·Pharmaciens·Orthophonistes·Pédicures-podologues
Expertises liéesPrévoyance TNS·Optimisation fiscale·Assurance-vie & PER·Immobilier·Transmission·Structuration juridique·Trésorerie & financement
Le guideLe guide retraite
Savez-vous combien vous toucherez à la retraite ?
Un diagnostic en visio de 45 minutes. On lit vos droits acquis (caisse, trimestres, points) et on chiffre l’écart entre votre future pension et vos besoins, sous vos yeux.