Vigilance01
IJ indemnitaire vs forfaitaire
L' indemnitaire fait dépendre votre revenu de remplacement de votre déclaré. Une mauvaise année et vous sous-percevez.
Expertises / III. Prévoyance TNS
Prévoyance TNS : protégez vos revenus de libéral
Arrêt de travail, invalidité, décès. Votre régime obligatoire ne couvre presque rien. Nous comparons 38 contrats pour vous trouver celui qui comble les trous.
Extrait d'audit · cliente anonymisée
Voici à quoi ressemble votre audit chez nous
IDEL, 49 ans, contrat prévoyance Madelin existant. Score brut, cinq failles majeures, chronologie complète de la couverture en cas d'arrêt.
Audit 11 sections14 pièges TNS analysésConforme DDA Art. 12
↑+34 pts
Score
0
/ 100
Attention
Notation par axe
Arrêt de travail
Faible21/35
Pathologies
Vigilance12/25
Invalidité
Excellent28/28
Protection décès
Vigilance7/10
Résilience
Critique2/20
Qualité contrat
Moyen9/15
Faille centrale identifiée
Après J90, les indemnités journalières nettes ne couvrent que 30 % du besoin personnel. Avec 0,4 mois d'autonomie financière, l'exposition est immédiate.
Photo chronologique
Cliquez sur une étape clé
J 120
Trou de trésorerie · CPAM stop, CARPIMKO pas encore
Prév. P2
840 €
FG
1 050 €
GAP
4 810 €
Reçu 1 890 €
·Cible 6 700 €
28 %
Pertes cumulées depuis J1
7 851 €Période la plus dangereuse. L'épargne moyenne d'un IDEL est épuisée en 17 jours.
Vous voulez le vôtre ?
Voici à quoi ressemble votre audit prévoyance chez nous
6 axes notés, 14 pièges TNS analysés, photos chronologiques de votre couverture, recommandations chiffrées. 45 minutes en visio.
Le problème
Les chiffres que votre caisse ne met pas en avant
Sophie, IDEL, 35 ans, 55 000 € de revenu. Un poignet cassé, 90 jours d’arrêt. Voici ce qui tombe sur son compte, et ce qui aurait pu. À sa place, vous tiendriez combien de temps ?
Sans prévoyance
75 €/j
Ce que verse le régime obligatoire
- La moitié de son revenu, pas plus.
- Rien les 3 premiers jours : versement seulement à partir du 4e.
- Au-delà de 90 jours, le relais tombe à environ 55 €/jour.
Avec une prévoyance adaptée
120 à 180 €/j
Une couverture à votre mesure
- Versé dès le 15e ou le 30e jour, selon le contrat.
- De quoi couvrir vos charges sans toucher à votre trésorerie.
- Le revenu qui continue pendant que vous vous soignez.
7 000 €
d’écart sur 90 jours
entre ce que verse sa caisse et ce qu’elle gagne vraiment. C’est exactement ce qu’une prévoyance adaptée vient combler.
La frise du risque
Ce que votre caisse verse, jour après jour
Trois temps, du premier jour d’arrêt jusqu’au-delà du 90e. Choisissez votre métier : voici ce que votre régime obligatoire couvre, et là où le relais s’amenuise.
Votre métier
Carence
IJ plafonnées
Bascule invalidité
J0J4J90J91+
J0 – J30 €
Carence
Aucune indemnité les trois premiers jours d’arrêt.
J4 – J9050 %
IJ plafonnées
Le régime obligatoire verse environ la moitié de votre revenu, dans la limite du plafond.
Au-delà de J90Réduit
Bascule invalidité
Le relais de votre caisse (CARPIMKO) prend la suite, à un montant réduit.
C’est sur cette ligne que la prévoyance prend le relais, là où votre caisse s’arrête. Votre caisse : CARPIMKO.
Notre méthode38 contrats · 19 critères
Nous regardons ce que votre caisse paie vraiment. Et où elle vous laisse à découvert
La plupart vous vendent un contrat, puis vous expliquent pourquoi il vous irait. Nous faisons l’inverse. On part de vous, de vos chiffres, de ce que votre caisse vous laisse vraiment. Le contrat vient en dernier : c’est la seule façon de ne pas payer pour du vent.
01 / 04
On chiffre ce que votre caisse vous verse. Vraiment.
CARPIMKO, CARMF, CARCDSF : on calcule au jour près ce que vous toucheriez en cas d’arrêt, d’invalidité, de décès. Pas une estimation de principe. Un montant réel, le vôtre.
02 / 04
On calcule ce qu’il vous faut pour tenir.
Loyer du cabinet, emprunt, URSSAF, charges perso : on additionne tout ce qui tombe même quand vous ne travaillez pas. Ça, c’est votre plancher. Pas un chiffre rond sorti d’un barème.
03 / 04
On ouvre 38 contrats, on les passe au crible de 19 critères.
Indemnités journalières, franchise, durée, invalidité professionnelle, exonération des cotisations, grossesse, exclusions. 19 points où un contrat se gagne ou se perd. Sur la plaquette, ils se ressemblent tous. Dans les conditions générales, jamais.
04 / 04
On vous dit lequel. Et pourquoi.
Le contrat fait pour votre métier, votre âge, votre revenu. Pas celui qui nous rapporte le plus : celui qui vous couvre le mieux. Et si vous êtes déjà bien couvert, on vous le dira aussi.
Pièges TNS
Les pièges qui vident votre couverture
Quand on audite votre contrat, on le passe au crible de ces 14 points. Aucun ne se voit au premier coup d’œil dans les conditions générales, et chacun peut vous coûter des milliers d’euros.
5Critiques
9Vigilance
14Total piège
Critique02
Franchise maladie supérieure à 30 jours
Une franchise de 90 jours laisse un trou que la CPAM ne couvre que partiellement.
Vigilance03
Grossesse pathologique non couverte
Beaucoup de contrats excluent la grossesse pathologique ou imposent un délai de carence de 12 à 24 mois.
Critique04
Couverture psy dégressive ou exclue
Un contrat qui dégresse à 75 % puis 50 % laisse exposé sur la durée.
Vigilance05
Dos et rachis sous condition
Beaucoup de contrats demandent un support organique pour couvrir un mal de dos. Sans support, refus.
Vigilance06
Hospitalisation ambulatoire exclue
Une chirurgie en ambulatoire (sans nuit d'hospitalisation) n'est parfois pas couverte.
Critique07
Barème invalidité fonctionnel
Le barème fonctionnel évalue votre invalidité par rapport à toute activité. Nous cherchons du barème professionnel .
Vigilance08
Plafond de rente sous 100 %
Certains contrats plafonnent la rente à 80 ou 90 % à invalidité totale.
Vigilance09
Pas de couverture mi-temps thérapeutique
L' permet de reprendre progressivement à 50 %. Sans cette clause, tout ou rien.
Vigilance10
Délai d'attente non purgé
Les délais de carence sur la psy ou la grossesse durent 12 mois.
Critique11
Exonération de cotisations tardive
L'exonération ne devrait pas attendre 66 % d'invalidité. Idéalement elle s'enclenche dès l'arrêt.
Critique12
Capital décès sous-dimensionné
On cible 5 à 7 ans de revenu. Beaucoup de contrats s'arrêtent à 1 ou 2 ans, soit 50 à 100 k€.
Vigilance13
Exclusions nominatives 2025
Fibromyalgie, spasmophilie, tétanie, fatigue chronique, asthénie : exclues sur beaucoup de contrats récents.
Vigilance14
CIPAV sans couverture spécifique
Pour les libéraux affiliés , les régimes obligatoires sont encore plus faibles.
Questions fréquentes
La prévoyance, sans jargon
L'Argent des LibérauxGuide · 2026
PrévoyanceEt si vous vous arrêtiez demain ?
Ce que votre caisse verse, et ce qu’il faut prévoir.
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