Prévoyance TNS pour libéraux de santé : le guide complet
Vous vous arrêtez demain. Pendant 3 mois, votre caisse ne vous verse rien, et l'Assurance maladie au mieux la moitié de votre revenu. Voici comment combler ce trou.
Un IDEL qui s'arrête trois mois ne touche rien de la CARPIMKO pendant les quatre-vingt-dix premiers jours. L'Assurance maladie l'indemnise à partir du 4e jour, mais à hauteur d'environ la moitié de son revenu. C'est le sujet patrimonial numéro un des libéraux de santé. Et pourtant, la moitié des cabinets que je vois en RDV n'ont pas de prévoyance complémentaire correctement dimensionnée.
Voir notre comparatif des 38 contrats →Le régime obligatoire ne vous couvre presque rien
La CARPIMKO, la CARMF et la CARCDSF appliquent toutes une franchise de 90 jours. Pendant ces trois mois, seule l'Assurance maladie vous indemnise, à partir du 4e jour : environ la moitié de votre revenu, 197,51 euros par jour au plus. Vos charges fixes (loyer du cabinet, URSSAF, charges perso) tombent, elles, en entier.
Une fois la franchise passée, votre caisse prend le relais : 55,44 euros par jour à la CARPIMKO, 113,22 euros à la CARCDSF pour un chirurgien-dentiste, de 65,84 à 197,51 euros à la CARMF selon votre revenu. Pour un IDEL qui gagne 4 500 euros par mois, ça couvre à peine le loyer du cabinet et les charges sociales.
Les 19 critères qu'on regarde dans chaque contrat
Quand un libéral nous montre son contrat, on l'analyse sur 19 points. Le montant des IJ et la franchise sont les deux premiers, mais ce ne sont pas les seuls qui comptent.
Le barème d'invalidité fait toute la différence. Un contrat à barème professionnel reconnaît que vous ne pouvez plus exercer votre métier précis. Un contrat à barème fonctionnel exige que vous soyez invalide pour à peu près tout type d'emploi. Pour une IDEL avec un dos en miettes, c'est le jour et la nuit.
Les vraies questions à poser
- Le contrat couvre-t-il la pathologie de grossesse, et après quel délai de carence ?
- Le tarif est-il fixé à l'âge d'adhésion, ou indexé sur l'âge atteint ?
- Y a-t-il une exonération des cotisations en cas d'invalidité totale ?
- Quelles sont les exclusions (sport, voyage, antécédents) ?
- La rente éducation et la rente conjoint sont-elles incluses ou en option ?
- Le contrat est-il portable si vous changez de statut ?
Le coût réel après déduction Madelin
Pour un IDEL de 35 ans, une prévoyance correcte tourne autour de 90 à 120 euros par mois. Pour un médecin spécialiste avec des IJ alignées sur 12 000 euros par mois, c'est plutôt 200 à 280 euros.
Bonne nouvelle : ces cotisations sont déductibles dans le cadre de la loi Madelin. Pour un libéral en tranche à 41 %, le coût réel est environ 60 % du tarif affiché. Une prévoyance à 120 euros par mois vous coûte vraiment 71 euros après impôt.
Avertissement : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les chiffres présentés reposent sur des hypothèses simplifiées à visée pédagogique et ne valent pas engagement de résultat.
La même précision, sur votre situation.
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