Retraite CARMF : combien vous allez vraiment toucher
Un médecin libéral à 9 500 €/mois touchera environ 3 100 € de pension CARMF. Voici comment combler les 6 400 € qui manquent.
La CARMF est composée de trois étages : régime de base, régime complémentaire et ASV. À taux plein, cela vous verse entre 30 et 35 % de votre dernier revenu. C'est beaucoup moins que ce que pensent la plupart des médecins que je rencontre.
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Le régime de base CARMF fonctionne en points. À taux plein, il représente environ 20 à 25 % de votre pension totale. Le régime complémentaire pèse 45 à 50 %. L'ASV (Avantage Social Vieillesse) complète à hauteur de 30 à 35 %.
L'ASV mérite un point d'attention : il est conditionné au conventionnement secteur 1 ou secteur 2 sur option, et il dépend du paiement régulier des cotisations. Les médecins déconventionnés perdent l'ASV et environ 900 euros de pension mensuelle au passage.
Comment combler l'écart concrètement
Pour un médecin de 45 ans en tranche marginale 41 %, le PER reste l'outil le plus puissant. Verser 12 000 € par an déductibles, c'est 4 920 € d'économie d'impôt immédiate, et un capital qui se constitue à l'abri.
L'assurance-vie protégée par la Méthode Galilée prend le relais quand le plafond Madelin est saturé. Plus flexible à la sortie, fiscalement avantageuse après 8 ans, et utilisable en transmission. Les SCPI viennent en complément pour générer du revenu locatif net à la retraite.
L'effort d'épargne mensuel selon votre âge
- À 35 ans, sur 29 ans, avec un rendement moyen de 4 % : environ 1 350 €/mois pour combler 3 500 €/mois d'écart à 64 ans
- À 45 ans, sur 19 ans, même hypothèse : environ 2 500 €/mois
- À 55 ans, sur 9 ans : 6 100 €/mois (oui, c'est tard)
Et le rachat de trimestres ?
Beaucoup de médecins demandent si racheter des trimestres vaut le coup. La CARMF permet de racheter jusqu'à 12 trimestres (3 ans). Pour un médecin de 50 ans en tranche 45 %, le coût est partiellement déductible et le retour sur investissement varie de 7 à 12 ans selon l'âge de départ.
On modélise systématiquement ce calcul en RDV. Sur trois cas que j'ai analysés cette année, le rachat était pertinent dans deux cas et coûteux dans le troisième. Le profil financier global change tout.
Avertissement : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les chiffres présentés reposent sur des hypothèses simplifiées à visée pédagogique et ne valent pas engagement de résultat.
La même précision, sur votre situation.
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