Décès, invalidité : ce qui protège vraiment votre famille et votre cabinet
Le régime obligatoire des libéraux de santé verse peu en cas de coup dur définitif. Voici ce qu'il faut vérifier dans un contrat de prévoyance avant d'en avoir besoin.
On pense presque toujours à la prévoyance pour un arrêt de quelques mois. On pense beaucoup moins à ce qui se passe si le coup dur est définitif : invalidité totale, ou pire. C'est là que le régime obligatoire des libéraux de santé montre ses vraies limites.
Faire analyser mon contrat actuel →Ce que verse la caisse en cas d'invalidité totale
À la CARMF, la pension d'invalidité totale et définitive va de 23 662 € à 31 549 € par an selon le revenu, avec des majorations possibles (conjoint, tierce personne, enfants). À la CARPIMKO, elle est de 20 160 € par an pour une invalidité totale, 10 080 € pour une invalidité partielle.
À la CARCDSF, le montant n'est même pas publié en texte sur le site de la caisse : il n'apparaît que sous forme d'image, ce qui rend le chiffre invérifiable sans contact direct. Ce simple détail en dit long sur la lisibilité du sujet pour un chirurgien-dentiste livré à lui-même.
Le risque du geste : ce que le contrat doit vraiment couvrir
Un contrat de prévoyance se juge sur son barème d'invalidité. Un barème fonctionnel mesure votre incapacité dans la vie quotidienne, en général. Un barème professionnel mesure votre incapacité à exercer précisément votre métier. Pour un libéral de santé, l'écart est décisif.
La main du chirurgien, le dos du kiné, la voix de l'ORL : ce sont des outils de travail précis. Un barème fonctionnel peut juger que vous êtes globalement peu handicapé, alors qu'un barème professionnel reconnaît que vous ne pouvez plus exercer votre spécialité.
Les 3 paramètres qui font varier l'indemnisation
- Le seuil de déclenchement : à partir de quel taux d'invalidité reconnu le contrat commence à verser
- Le type de barème : fonctionnel, professionnel, ou croisé des deux, le professionnel étant le plus protecteur pour un métier de santé
- La règle du « T » : en T100, l'indemnisation est versée à 100 % dès le seuil franchi ; en règle proportionnelle, elle est versée au prorata du taux reconnu, ce qui peut diviser le montant par deux sur une invalidité partielle
La déductibilité, un vrai levier
Les cotisations d'un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans la limite de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, avec un plafond global. Concrètement, une partie du coût de votre protection est financée par l'économie d'impôt qu'elle génère.
Avertissement : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les chiffres présentés reposent sur des hypothèses simplifiées à visée pédagogique et ne valent pas engagement de résultat.
La même précision, sur votre situation.
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